인지 능력이 높은 사람은 대개 성인 기간 동안 부와 연관이 있으며, 매우 높은 인지 능력 혹은 매우 낮은 인지 능력을 지닌 사람들 모두가 적은 부채를 갖는 것으로 나타납니다.
미국 Boulder의 콜로라도 대학의 Joe Gladstone와 네덜란드 Maastricht 대학의 Jenna Adriana Maeve Barrett는 2023년 6월 7일에 open-access 저널인 PLOS ONE에서, 약 6,000명의 데이터 분석 결과, 아동 시절의 인지 능력과 재무 안녕과의 관계는 저축 수준 대 빚 가진 정도와 같은 여러 재무적 측정 지표에 따라 달라짐을 발표했습니다.
이전의 연구에서는 인지 능력과 재무 안녕 사이의 연관성을 이미 확인했지만, 그 연계가 간단한 선형적 관계로 예상되었습니다. 그러나, Gladstone와 Barrett는 이 전제가 맞지 않는다면, 인지 능력이 사람들의 재무 안녕에 미치는 영향을 과소평가하게 될 수도 있다는 것을 지적했습니다.
이 전제를 검증하기 위해, Gladstone와 Barrett는 1970년 이후 British Cohort Study에 참여한 5,858명의 데이터를 분석했습니다. 이들은 10세 때 평가한 참가자들의 인지 능력과 성인기 재무 안녕 지표(예, 소득 대 빚 비율, 저축 수준, 투자 계좌 소유 등)과의 관계를 분석했습니다. 이들은 아동 시기의 사회 경제적 지위와 현재 소득의 영향을 통계적으로 고려했습니다.
분석 결과, 아동 시절의 인지 능력과 성인기 재무 안녕 사이의 관계는 여러 재무 측정 지표에 따라 수학적 성질이 달랐습니다. 인지 능력이 높은 사람들은 저축 수준이나 투자 계좌 소유 여부와 같은 부의 지표에서 더 좋은 점수를 받았습니다. 대부분 사람들에게는 이러한 관계가 선형적으로 나타난 반면, 인지 능력이 매우 높거나 매우 낮은 사람들에게는 비선형적으로 나타났습니다. 연구자들은 또한 인지 능력과 재무 스트레스 사이에 선형적인 관계를 발견했습니다.
반면, 인지 능력과 빚의 관계는 역 U자형이었습니다. 이는 인지 능력이 매우 낮거나 매우 높은 사람들이 가장 적은 빚을 지니고, 평균적인 인지 능력을 가진 사람들이 가장 많은 빚을 지니는 것으로 나타납니다.
이 연구에서 발견한 수학적 관계의 기전을 파악하기 위해서는 더 많은 연구가 필요합니다. 이러한 지식은 사람들의 재무 안녕을 향상시키는 데에 도움이 될 수 있습니다.
저자들은 다음과 같이 말했습니다: “우리의 연구는 인지 능력과 재무 안녕 사이의 복잡하고 다양한 관계를 보여줍니다. 이러한 관계는 선형적이거나 간단하지 않으며, 이를 이해함으로써 인지 능력에 따라 다양한 재무 안녕 개선 방안을 찾을 수 있습니다. 개인 금융에서 일상의 해답이 가능하지 않습니다.”
Reference
Gladstone, J. J., & Barrett, J. A. M. (2023). Childhood cognitive ability shapes the complexity and curvature of adult financial well-being. PloS one, 18(6), e0285199. https://doi.org/10.1371/journal.pone.0285199
